曾益新院士：商業醫保的未來潛力巨大

日期：2016/11/12

導語：“現在的商業保險險種設計完全出自經濟學概念，而不是出自被保人的健康需求”

作者：田棟梁

來源：醫學界智庫

“現在的商業保險險種設計完全出自經濟學概念，而不是出自被保人的健康需求，在險種設計的合理性上做的不夠，更多考慮的是公司訴求，而對被保險對象的需求和醫院的訴求考慮不夠。”11月6日上午，北京醫院院長曾益新院士在“京醫論壇——全國首屆健康管理與商業醫療保險論壇”間隙，就商業醫療保險的有關話題接受了媒體采訪。該論壇由中國心胸血管麻醉學會醫療保險管理分會主辦，北京醫院承辦。

此外，曾益新院士還指出，商業保險的專業化程度也有待于加強，險種設計更多依賴了金融專家，但醫療專家參與的少。另外，保險管理理賠支付、如何與醫院建立親密合作關系、讓被保險對象有輕松的就醫體驗等方面也有待加強。“所以我覺得商業醫保的未來空間巨大，潛力巨大。”

曾益新院士表示，險種設計一定要重心前移，側重于全健康管理，要疾病全覆蓋，引導醫療機構給保險對象做健康管理、疾病預防科普教育，現在的情況是保險對象得病了，保險公司付錢，這種理念十分落后，沒有強調預防為主，病人只是覺得我得病了你給我報銷一筆錢，但公眾追求的是我最好不生病少生病，大病早發現。

只有分析保險對象的健康需求，才能設計出合理的險種，以疾病預防為主，控制高危因素，成本投入少但效益巨大。曾益新院士舉例說明：“一個人做腸鏡篩查，找出一個息肉，可能一千多塊就解決了，但如果不篩查，發展成晚期腫瘤，全身轉移，到時候就算拿五百萬，也不一定能治好，因此設計險種要符合保險對象健康需求，而不是怎么賺錢怎么設計。”

讓曾益新院士十分反感的一點是一個病種推出一個保險，他說：“慢性病特點是一人多病，一病多因，需要全方位健康管理，你給拆分成糖尿病險、高血壓險等，這不符合醫學規律，也不符合老百姓的健康需求，慢性病是持續過程，要創造全健康管理理念，平均一個老年人有9種疾病，而且疾病之間互相關聯，這就是為什么有些保險沒有人買。”

因此，曾益新院士建議，一定要把保險公司追求與被保險人的追求達成一致，才能做出合理的險種，要把客戶需求擺在第一位，而不是依靠高回扣賣出去一點，那十分有限。

曾益新院士還指出，有很多大型企業，有上千員工，薪酬和福利待遇都很好，商業保險公司完全可以全部代理他們的保險，比如委托給北京醫院進行健康管理、疾病預防、科普教育、定期體檢等，這是一個很好的方向，但好像現在還沒有公司做這些工作。

北京醫院現在已經開始進行了嘗試，從今年開始，北京醫院開始在一些社區與保險結合提供全方位、全生命過程的健康管理，做更多的預防工作、健康教育，讓居民盡量減少生病，大病早發現，現在已經推了十幾個社區保險點，很受歡迎。“老百姓就是希望有人能照顧他的健康，而不是生了病再去找醫生治療。”

現在政府也在推動家庭醫生簽約制度，目的也是為了讓基層全科醫生把基層居民健康管理起來，曾益新院士表示，北京集中了很多優質的醫療專家資源，做起來也會更容易。

信息來源：醫學界智庫